ফ্ল্যাট বনাম ক্রমহ্রাসমান: ব্যাংক আর নিয়ন্ত্রক সংস্থা সুদের সীমা ক্রমহ্রাসমান হিসাবে বলে; এনজিও সাধারণত ফ্ল্যাট চার্জ বলে। দুটো তুলনা করতে এই আসল হার দেখুন।
সঞ্চয়: সঞ্চয় ফেরত পাওয়ার শর্ত আর তাতে মুনাফা কত, তা ঋণ নেওয়ার আগে লিখিতভাবে জেনে নিন।
অন্য খরচ: ভর্তি ফি, বিমা বা পাসবই ফি থাকলে আসল খরচ আরও বাড়ে; এই হিসাবে সেগুলো ধরা নেই।
বিস্তারিত: কেন ফ্ল্যাট চার্জের আসল হার প্রায় দ্বিগুণ
ধরা যাক ১০,০০০ টাকা ঋণে ১২.৫% চার্জ, মানে ১,২৫০ টাকা। আপনি প্রথম সপ্তাহ থেকেই কিস্তি দিয়ে ঋণ কমাতে থাকেন, তাই বছরের মাঝামাঝি হাতে থাকে মাত্র অর্ধেকের মতো টাকা। অথচ চার্জ ধরা হয়েছে পুরো ১০,০০০ টাকার ওপর। ফলে হাতে থাকা গড় টাকার ওপর হিসাব করলে হার প্রায় দ্বিগুণ হয়ে যায়।
বাধ্যতামূলক সঞ্চয় এই হার আরও বাড়ায়, কারণ সেই টাকা ঋণ শোধে লাগে না কিন্তু আপনাকে প্রতি সপ্তাহে দিতে হয়।
অনেকে ধর্মীয় কারণে সুদ এড়িয়ে চলেন। এই হিসাব কোনো ঋণে উৎসাহ দেয় না, শুধু আসল খরচ পরিষ্কার করে।
সাধারণ প্রশ্ন
১২.৫% সার্ভিস চার্জ মানে কি বছরে ১২.৫% সুদ?
না। চার্জটা ধরা হয় পুরো ঋণের ওপর, অথচ আপনি প্রতি সপ্তাহে ঋণ শোধ করছেন, তাই গড়ে অর্ধেক ঋণ হাতে থাকে। ৪৬টি সাপ্তাহিক কিস্তিতে ১২.৫% ফ্ল্যাট চার্জ আসলে বছরে প্রায় ২৬.৬% ক্রমহ্রাসমান সুদের সমান।
বাধ্যতামূলক সঞ্চয় রাখলে আসল সুদ কত হয়?
সঞ্চয়ের টাকা ঋণ শোধে লাগে না, মেয়াদ শেষে ফেরত আসে, তাই হাতে কার্যত কম টাকা থাকে। ১০,০০০ টাকা ঋণে ১২.৫% চার্জ আর সপ্তাহে ৫০ টাকা সঞ্চয় (মুনাফা ছাড়া) হলে আসল হার প্রায় ৩৩%, সপ্তাহে ১০০ টাকা হলে প্রায় ৪২.৬%।
ক্ষুদ্রঋণে সার্ভিস চার্জের সর্বোচ্চ সীমা কত?
ক্ষুদ্রঋণ নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষ (MRA) নিবন্ধিত প্রতিষ্ঠানের জন্য বছরে ২৪% ক্রমহ্রাসমান হার সর্বোচ্চ সীমা রেখেছে বলে সর্বশেষ জানা গেছে। এই সীমা নিয়মিত পর্যালোচনা হয়, তাই হালনাগাদ নিয়ম MRA-এর ওয়েবসাইটে দেখে নিন।
আসল বার্ষিক হার কীভাবে বের করা হয়?
ঋণ হাতে পাওয়া, প্রতিটি কিস্তি দেওয়া আর শেষে সঞ্চয় ফেরত পাওয়া — এই টাকার হিসাব মিলিয়ে কোন প্রতি-কিস্তি হারে সব কিস্তি ঠিক ঋণের সমান হয়, তা ধাপে ধাপে খোঁজা হয় (অভ্যন্তরীণ সুদহার বা IRR)। সেই হারকে বছরের কিস্তির সংখ্যা দিয়ে গুণ করলে বার্ষিক হার।
দৈনিক কিস্তির ঋণে আসল সুদ কত?
১০,০০০ টাকা নিয়ে ১০০ দিন ধরে রোজ ১১০ টাকা দিলে মোট ১১,০০০ টাকা, শুনতে ১০%। কিন্তু আসল বার্ষিক হার প্রায় ৭০%। দৈনিক কিস্তি বাছাই করে কিস্তির সংখ্যা ১০০ দিলে দেখতে পাবেন।
কম খরচে ঋণের বিকল্প কী?
কৃষকদের জন্য ব্যাংকের কৃষিঋণ, আর বিভিন্ন সরকারি ও সমবায় প্রকল্পে কম সুদের ঋণ পাওয়া যায়। কয়েকটি প্রতিষ্ঠানের আসল বার্ষিক হার এই ক্যালকুলেটরে মিলিয়ে তারপর সিদ্ধান্ত নিন।