ফ্ল্যাট রেট বনাম রিডিউসিং রেট ক্যালকুলেটর

ফ্ল্যাট রেটে পুরো মেয়াদ জুড়ে শুরুর পুরো ঋণের ওপর সুদ ধরা হয়, যদিও আপনি প্রতি কিস্তিতে ঋণ কিছুটা শোধ করছেন। রিডিউসিং রেটে সুদ ধরা হয় শুধু যতটুকু ঋণ বাকি আছে তার ওপর। তাই একই সংখ্যার হারে ফ্ল্যাট রেটে সুদ প্রায় দ্বিগুণ হয়।

১ বছরের মাসিক কিস্তির ঋণে ১০% ফ্ল্যাট রেট প্রায় ১৮% রিডিউসিং রেটের সমান। মেয়াদ যত বাড়ে, পার্থক্যও তত বাড়ে। ৫ বছরের ঋণে ১২% ফ্ল্যাট রেট বছরে ২০%-এর বেশি রিডিউসিং রেটের সমান।

এনজিওগুলো সাধারণত ‘সার্ভিস চার্জ’ ফ্ল্যাট হারে বলে। ১২.৫% ফ্ল্যাট রেটে ৪৬টি সাপ্তাহিক কিস্তিতে আসল বার্ষিক হার প্রায় ২৬.৬%। বাধ্যতামূলক সাপ্তাহিক সঞ্চয় রাখতে হলে আসল খরচ আরও বাড়ে।

বাংলাদেশের ব্যাংকগুলো মেয়াদি ঋণ ও গৃহঋণে সাধারণত রিডিউসিং (ক্রমহ্রাসমান) পদ্ধতিতে সুদ ধরে। কিছু ক্ষুদ্রঋণ, কিস্তিতে পণ্য বিক্রি আর কিছু ব্যক্তিগত ঋণে ফ্ল্যাট রেট বলা হয়। ঋণের কাগজে ‘ফ্ল্যাট’ না ‘রিডিউসিং’ লেখা আছে, তা অবশ্যই দেখে নিন।

ফ্ল্যাট রেটের কিস্তি যতটা, ঠিক ততটা কিস্তিতে কোন রিডিউসিং হারে একই ঋণ শোধ হয়, সেটি ধাপে ধাপে খুঁজে বের করা হয় (অভ্যন্তরীণ সুদহার বা IRR)। সেই মাসিক বা সাপ্তাহিক হারকে বছরের কিস্তির সংখ্যা দিয়ে গুণ করলে বার্ষিক হার পাওয়া যায়।

ক্ষুদ্রঋণ নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষ (MRA) নিবন্ধিত প্রতিষ্ঠানের সার্ভিস চার্জের সর্বোচ্চ সীমা ক্রমহ্রাসমান পদ্ধতিতে বছরে ২৪% রেখেছে। ঋণ নেওয়ার আগে ক্রমহ্রাসমান হিসাবে হার লিখিতভাবে জেনে নিতে পারেন।